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Questions réponses

1 Quelle différence y a t-il entre un prêt à taux fixe et un prêt révisable ?

Un prêt à taux fixe est un prêt dont le taux est fixé dès l’origine et reste constant pendant toute la durée du prêt.

Un prêt à taux révisable suit l’évolution de l’indicateur financier sur lequel il est indexé à la hausse comme à la baisse. Un prêt à taux révisable est légèrement moins cher en taux de départ, mais le risque existe que les taux montent et que le taux devienne supérieur au prêt à taux fixe. On parle de prêt capé, lorsque les variations sont limitées à la hausse comme à la baisse. 

Exemple de conditions actuelles (sur 15 ans) :

 

Taux fixe : 4,45 % hors assurance

Taux révisable capé : 4,35 % plus ou moins 2% hors assurance

Dans ces exemples, les mensualités du prêt à taux fixe seront constantes pendant 15 ans tandis que les mensualités du prêt à taux révisable seront revues périodiquement en appliquant l’indice de référence plus une marge. Le taux d’intérêt pourra être limite (prêt capé), ou au contraire ne pas être limité prêt non capé. 

Dans certains cas, une hausse de l’indice de référence peut se répercuter à la fois sur le taux d’intérêt, qui augmente dans certaines limites et sur la durée du prêt, qui se trouve allongée de 1 à 7 ans. L’indice utilisé est un taux défini par les marchés financier, en général l’Euribor. Les taux peuvent être révisés tous les semestres ou tous les ans, selon le choix opéré par la banque. 
 
2 Qu’appelle-t-on un prêt modulable ?

C’est un prêt dont le taux reste fixe mais dont les mensualités sont modulables. Ce type de prêt permet d’augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités en fonction de vos rentrées d’argent, et ce pendant toute la durée du prêt. Vous pouvez :

• suspendre le remboursement des mensualités pendant une période de 6 mois à deux ans : celles-ci reprennent à l’issue de la période d’interruption en rallongeant la durée initiale du prêt d’autant :
• augmenter les mensualités (de 20% à 30% en général), de façon à raccourcir la durée du prêt

 

Ce type de prêt est recommandé car il offre une grande souplesse en matière de remboursement : en cas de difficultés par exemple, il sera possible de suspendre le remboursement ; en cas de revenus supplémentaires, il sera possible d’accélérer le remboursement et donc de réduire le coût total du prêt. 
 
3 Quel est le montant maximum des mensualités acceptées par les banques ?

Les mensualités maximums généralement admises se montent à 33% du revenu net annuel (tel qu’il apparaît sur votre dernière déclaration d’impôt annuelle) divisé par douze. Ce qui signifie que vos revenus mensuels doivent être trois fois plus élevés que vos mensualités. 

Le taux d’endettement accepté est fonction :

• du niveau de revenu du ménage
• de la composition de la famille (revenu résiduel par personne après le paiement des charges de prêt)
• de la durée du prêt (plus le prêt est court plus le taux d’endettement élevé est accepté car il sera toujours possible en cas de difficultés de rallonger la durée du prêt)
• de la nature des revenus (ne seront généralement pas prises en compte les allocations familiales, l’aide personnalisée au logement…)

 

Dans le cas de certains prêts réglementés (1% patronal ou caisse de retraite), le fait de dépasser le seuil de 33%, (même de très peu) peut être un obstacle à l’obtention du prêt. 
 
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